12 enero 2012

Usar el crédito de la tarjeta

Utilizar el crédito de la tarjeta es muy sencillo. Solo tenemos que llamar a nuestra entidad para comunicar que queremos aplazar los pagos.

Esta facilidad puede ser una tentación, pero hay que tener cuidado, ya que la utilización indiscriminada del crédito de la tarjeta sale realmente caro.

Las modalidades de pago
Las opciones de pago habituales son las siguientes:
  •  Pagar una cantidad fija mensual. Con independencia del gasto mensual de la tarjeta, podemos fijar el importe del recibo que quiere pagar cada mes. El importe a pagar siempre es el mismo y si el gasto es mayor se acumulará una deuda que se pagará con los intereses correspondientes.
  • Pagar un porcentaje de la deuda pendiente. En este caso se paga cada mes un porcentaje del crédito consumido, con una cuantía mínima por recibo. Si tenemos acumulado en nuestra tarjeta un gasto de 1000 euros y fijamos una cuota del 25%, nuestra cuota a final de mes será de 250 euros, quedando 750 euros pendientes de devolución. Este sistema es absolutamente desaconsejable, ya que induce a entrar en una espiral de deuda perpetua, en la que nunca se acaba de pagar. Aquí tenéis un esquema de pago durante 12 meses con este sistema, sin volver a usar la tarjeta y con un interés mensual del 2%.

Mes
Compras
 Crédito dispuesto
Pago
Intereses
Amortización
Nuevo dispuesto
1
1.000,00 €
1.000,00 €
250,00 €
20,00 €
230,00 €
770,00 €
2
0,00 €
770,00 €
192,50 €
15,40 €
177,10 €
592,90 €
3
0,00 €
592,90 €
148,23 €
11,86 €
136,37 €
456,53 €
4
0,00 €
456,53 €
114,13 €
9,13 €
105,00 €
351,53 €
5
0,00 €
351,53 €
87,88 €
7,03 €
80,85 €
270,68 €
6
0,00 €
270,68 €
67,67 €
5,41 €
62,26 €
208,42 €
7
0,00 €
208,42 €
52,11 €
4,17 €
47,94 €
160,49 €
8
0,00 €
160,49 €
40,12 €
3,21 €
36,91 €
123,57 €
9
0,00 €
123,57 €
30,89 €
2,47 €
28,42 €
95,15 €
10
0,00 €
95,15 €
23,79 €
1,90 €
21,88 €
73,27 €
11
0,00 €
73,27 €
18,32 €
1,47 €
16,85 €
56,42 €
12
0,00 €
56,42 €
14,10 €
1,13 €
12,98 €
43,44 €

Como veis, al calcularse la cuota como un porcentaje sobre la deuda pendiente, cada mes disminuye el importe a pagar, por lo que nunca se terminaría de pagar, a no ser que decidamos cancelar anticipadamente la deuda.

Modalidades especiales de pago.
Algunos emisores de tarjeta ofrecen el pago de operaciones concretas en un cierto número de cuotas mensuales, lo que permite aplazar solamente una compra, manteniendo el pago del resto de compras a fin de mes. Por tanto este sistema funciona prácticamente igual que un préstamo personal de cuotas fijas.

Este sistema es el que más me gusta si alguna vez tenemos necesidad de utilizar el crédito de la tarjeta, aunque hay que fijarse en que no exista una comisión de apertura por utilizar esta modalidad, como hace Citibank, que cobra 10 euros por la apertura de esta modalidad de pago, que ellos denominan “Servicio Compra fácil”

Comisión por cancelación anticipada del crédito pendiente
Si en alguna ocasión decidís utilizar el pago aplazado con intereses, recordad que siempre podréis cancelar anticipadamente el crédito pendiente y que la Ley de contratos de crédito al consumo limita las comisiones que las entidades pueden cobrar. La comisión por cancelación anticipada no podrá ser superior al 1% de la cantidad amortizada anticipadamente, si el plazo pendiente de pago es mayor de un año. Si dicho plazo no supera el año, la comisión no podrá superar el 0,5%.

1 comentario:

  1. Está interesante el articulo sobre las modalidades de pago de tarjetas de credito. Para las compras en internet se me hace más facil usar paysafecard con una cantidad prepaga ya que de esa manera no hace falta pagar ninguna tarifa por mes o comisión.

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